专家警告：新西兰房主最容易犯的错，就是死等利率最低点！

新西兰中文先驱 居安 综合报道  新西兰房贷市场近期再次出现明显变化。多家银行下调中长期固定房贷利率，但部分短期利率却开始上调。随着新一轮官方现金利率决定即将公布，不少准备重新固定贷款的房主都在犹豫：现在锁定利率，还是继续等待更低点？

多名房贷专家提醒，许多房主最常犯的错误，就是一味追求市场最低利率，希望准确踩中利率底部。但现实是，几乎没有人能够每次都判断正确，过度等待反而可能错过合适的固定机会。

新西兰住房贷款公司金融顾问Mark Hayward表示，大多数客户最关心的始终是“还能不能再便宜一点”，但房贷利率和其他市场价格一样，会不断上下波动。试图每次都在最低点锁定利率，实际上并不现实。

他认为，房主更应该关注整个贷款周期内的平均成本，而不是只盯着眼前最便宜的某一个利率。对不少家庭来说，将房贷拆分为不同期限，或者同时搭配固定和浮动利率，能够降低利率波动带来的风险。

这种做法相当于为房贷建立一个“利率组合”。部分贷款可以锁定较长期限，获得稳定的还款金额；另一部分则保留较短期限或浮动利率，以便未来利率下降时重新调整。

较长期固定利率的最大优势，是能够让家庭提前确定未来数年的还款支出，方便安排预算。但代价是，长期利率通常未必是市场上最便宜的选择，而且一旦利率继续下降，借款人也无法立即享受更低成本。

Hayward以疫情后的房贷市场为例。当时一年期和两年期固定利率约为2.39%，五年期利率约为2.99%。虽然2.99%的五年期利率从长期来看非常优惠，但真正选择锁定五年的人却很少。

很多人当时仍在期待利率进一步下降，希望所有贷款都拿到更便宜的价格，却忽略了长期稳定本身也有价值。后来利率快速上升，那些没有锁定长期低息贷款的房主，面临的还款压力明显增加。

目前，新西兰各大银行的利率调整方向并不完全一致。ASB近期将三年至五年期房贷利率下调20至30个基点，但同时上调了部分短期贷款利率。

ANZ也下调了一年期、两年期和三年期房贷利率。其中，一年期特别利率下降14个基点至4.65%，两年期和三年期固定利率分别降至5.29%和5.49%。

Westpac同样将三年至五年期房贷利率下调20至30个基点。整体来看，银行正在积极争夺房贷客户，部分申请人还可能获得现金返还或其他优惠。

Loan Market Central高级房贷顾问Cameron Marcroft表示，近期房贷利率下降，主要与国际局势缓和后掉期利率回落有关。掉期利率下降后，银行的定价空间增加，因此能够下调部分固定房贷利率。

与此同时，银行目前对房贷业务的竞争也非常激烈。对于准备买房、转贷或重新固定利率的客户，一些银行正在提供较有吸引力的利率和现金补贴。

从市场选择来看，一年期和两年期固定房贷仍最受欢迎。其中，两年期利率低于5%，对希望兼顾稳定性和灵活性的房主来说，具有一定吸引力。

Marcroft表示，从过去15年至20年的长期水平来看，目前三年期房贷利率也属于相对不错的区间。但由于许多新西兰人仍对疫情期间2%出头的超低利率印象深刻，因此会觉得当前5%左右的利率仍然偏高。

问题在于，疫情期间的超低利率并不是正常水平，也未必会很快重现。如果房主始终拿当前利率与当年的极低水平相比，就可能长期处于观望状态。

对于接下来的利率走势，专家认为不确定性仍然很高，市场可能继续按月波动。虽然官方现金利率决定会影响市场预期，但银行固定房贷利率还受到掉期利率、融资成本、国际局势和银行竞争等多重因素影响。

Marcroft认为，与其继续等待一个未必会出现的最低点，不如认真考虑当前已经提供的利率。因为未来利率存在再次上升的可能，今天能够拿到的优惠，过一段时间未必仍然存在。

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